Storebrand-header

Storebrandbloggen

25. november 2009

Når kommer liksom-fastrentelånet?

Av : Bjørn Erik Sættem, informasjonssjef i Storebrand
Kun 1 av 10 velger fast rente på boliglånet, stikk i strid med hva sentralbanksjefen råder til. Tenk deg et lån som drar nytte av at flytende rente normalt er billigst, men som har forutsigbarhet som et fastrentelån. Genialt?



Kun 1 av 10 husholdninger velger fast rente på boliglånet, viser ferske tall fra SSB gjengitt av VG. En undersøkelse utført av Norstat for Storebrand i oktober, viser samtidig at bare 1 av 10 tror at fastrente lønner seg fremfor flytende rente. 4 av 10 svarer at de aldri har vurdert fastrente. Dette er neppe tall sentralbanksjefen vil like.

Sentralbanksjef Svein Gjedrem (bildet) uttalte tidligere i høst at han mener flere nordmenn bør binde renten. - Det er ikke klokt å finansiere med flytende rente, hvis du ikke har økonomi til å bære renter på syv-åtte prosent, sa Gjedrem til DN.no.

Jeg er uenig med sentralbanksjefen når han uttaler at folk som ikke binder lånerenten er spekulanter. De fleste har økonomi til å tåle svingninger i renten, og da har flytende rente vist seg til å være rimeligst over tid. Det mener også min gamle arbeidsgiver Dine Penger i denne artikkelen.

Nok om det. Jeg har en ide til en ny type boliglån som jeg tror vil kunne slå an: Liksom-fastrentelån: Lånet har flytende rente, men du betaler renter og avdrag som om det skulle være et fastrentelån. Dermed får du glede av at flytende rente normalt er noe lavere enn fast rente, samtidig som du tvangssparer til perioder med høyere rente.

Et eksempel: La oss si at din flytende lånerente i øyeblikket er 3 prosent. I dag kan du få fastrentelån til 5-6 prosent. Med et Liksom-fastrentelån kan du selv velge fastrentesats som styrer innbetalingen din. Du velger 6 prosent. Med et lån på 1 million, betaler du 60.000 kroner i renter det første året. Men du betaler kun 30.000 kroner i lånerente til banken. De resterende 30.000 settes på en sparekonto. Er du litt tøffere, kan pengene gå inn i aksjefond.

La oss si at renten stiger til 8 prosent det fjerde året. Du betaler fortsatt kun 6 % rente på ditt liksom-fastrentelån. Siden du har spart opp penger på sparekontoen din i tre år, vil pengene her brukes til å betale de ekstra rentene på boliglånet ditt. Dersom lånet fortsatt er 1 million, vil 20.000 kroner dekkes av sparekontoen din. Genialt?

Blir rentene lavere enn forventet i lånets løpetid, vil du sitte igjen med en god slump penger etter at lånet er nedbetalt. Disse pengene kan du se på som pensjonssparing. Blir rentene høyere, må du skyte inn ekstra penger underveis, men overraskelsen blir langt mindre enn normalt, siden du har bygget opp en solid buffer.

Jeg foreslo denne lånetypen for Storebrand Bank for to-tre år siden, forrige gang renten var lave. Banken har ikke tatt ideen videre ennå. Er det noen andre banker som tenner på ideen?

Kunne DU tenke deg et liksom-fastrentelån? Kommenter saken under!

(Denne bloggen er en oppdatert versjon av en blogg fra 13. august)

8 kommentarer:

Anonym sa...

Hva heller med en renteforsikring ?
Du som har både bank og et forsikringsselskap i samme hus.
Hva med å selge en forsikring som dekker renter over x% (fex. 6%) de neste 5/10 årene. Kostnadene til et slikt produkt, ville være lave i dag, og selv om dere tar 100% avanse, vil jeg tro det er et veldig salgbart produkt.
Lån med rentetak er jo et produkt i samme gata, med her har dere muligheten til å selge det som et forsikringsprodukt i stedet for.

Anonym sa...

Ja, den er ikke dum!

Blogger Admin Storebrand sa...

Takk for godt innspill om renteforsikring. Slike lån er allerede på markedet. De kalles lån med rentetak. Se f eks https://www2.sparebank1.no/portal/9898/3_privat?_nfpb=true&_pageLabel=page_privat_lan_lan_med_rentetak
Såvidt jeg kan se kan de ikke vært noen stor suksess. Det skyldes muligens at banken naturlig nok tar ekstra betalt for rentesikringen. Med mitt forslag trenger ikke banken ta ekstra betalt, siden den ikke påtar seg noe ekstra risiko.
Mvh Bjørn Erik Sættem, Storebrand

Anonym sa...

Ok, jeg er ikke helt enig i at det er samme produkt, men det ligner (som du ser nevner jeg også lån med rentetak i mitt innlegg).

Ditt produktforslag finnes jo også, det heter Boligkreditt. Forskjellen er at bufferen betales inn på lånekonto i stedet for sparekonto. Det betyr mer lønnsomt for kunden og mindre for banken enn ditt forslag.

Trond Værnes sa...

Jeg liker bjørns forslag!

Nordmenn er smarte! Hvorfor skal de binde renten da den viser seg å være økonomisk ugunstig? De få som har bindt renten har endten blitt "lurt" eller liker/må ha forutigbarhet. Sistnevnte kan løses bedre økonomisk med Bjørns forslag.

Forslaget er nok ikke helt ukjent. Jeg vil tro flere lånekunder allerede gjennomfører dette, men de som er mindre disiplinerte vil kanskje ikke klare å spare på pengene.

Derfor, skal dette gjennomførres i praksis burde Storebrand tilrettelegge for en "liksomrenteutgift-konto" som KUN kan brukes til å dekke fremtidige økte renter. kunden kan sammen med banken bestemme en øvrig grense, f eks 6 prosent. Når denne nås trekkes penger fra "rentekontoen".

På denne måten, kan det være at banken også kan tilby en bedre lånerente da banken har garanterte innskudd av kunden?

Anonym sa...

Liksom-fastrentelån er en veldig god idè, selv om man ikke MÅ ha et eget tilbud fra banken for å ordne det! Jeg følger faktisk akkurat den modellen Sættem skisserer med mitt eget studielån - og det er hyggelig å se at "bufferen" (som står på en egen konto) for øyeblikket vokser :) Men som Trond Værnes sier, et tilbud fra banken kan hjelpe på disiplinen.

Thomas sa...

Jeg gjør faktisk dette med alle mine faste utgifter. Måten jeg gjør det på er at jeg har opprettet regningskontoer for alle jeg betaler regninger til, som f.eks. bompenger, studielån, strøm osv. Det jeg da har satt opp er at på lønningsdag sprer det seg faste summer inn på alle kontoene, jeg har f.eks. satt av 500,- til bompenger og 1000,- til strøm, når dette reelt er ca. 900 tilsammen. På denne måten tvangssparer (iallfall mentalt) ca. 4600,- per måned på bare regningene, i tillegg liksom-betaler jeg 7% rente.

Superøkonomene synes dette er litt dumt da jeg får dårlig rente, men verdien av å ha forutsigbar økonomi med frihet til å spandere på seg litt innimellom overstiger verdien av rentene.

Ordtaket jeg bruker ofte er; "spiller ingen rolle om du tjener 500 000 eller 1 000 000, blakk på lønningsdag uansett". Poenget her er at hvis man venner seg til en økonomi skal gjør man det beste ut av det. Og da i tillegg kunne spandere på seg 20 000 ekstra på ferieturen i året er verdt det, spesielt for samlivet mellom småbarnsforeldre!

Når jeg allerede tenker slik så synes jeg også at mikrospar idéen til Nordea er genial, sparer uten av man merker det.

Anonym sa...

Dette har jeg ordnet selv ved å ha en mellomkonto jeg setter pengene inn på. Pengeflyten blir da: Lønnskonto -> regningskonto -> mellomkonto -> nedbetaling av lån.

Bufferen på mellomkontoen vokser og den skal aldri røres om det da ikke blir for en ekstra innbetaling på lånet.

Legg inn en kommentar

Kommenter gjerne blogginnleggene våre!